Zero Balance Savings Account 2026: RBI के नियम और फायदे

क्या आपके खाते से हर महीने “न्यूनतम बैलेंस न रखने” का जुर्माना कट जाता है? बहुत से छात्र, मज़दूर, छोटे दुकानदार और पहली नौकरी वाले लोग इसी परेशानी से जूझते हैं. इसका सीधा हल है Zero Balance Savings Account, जिसे RBI के नियमों में बेसिक बचत बैंक जमा खाता यानी BSBD खाता कहा जाता है.

इस खाते में बैलेंस शून्य भी रहे तो कोई जुर्माना नहीं लगता. फिर भी डेबिट कार्ड, चेक बुक, पासबुक, मोबाइल बैंकिंग और हर महीने कम से कम चार मुफ्त निकासी जैसी सुविधाएं मिलती हैं. 1 अप्रैल 2026 से RBI ने इन सुविधाओं को और बढ़ा दिया है.

इस लेख में हम RBI के असली नियम, कौन सी निकासी गिनी जाती है, फायदे और कमियां, और खाता खोलने के आसान चरण समझेंगे. सभी नियम RBI की आधिकारिक वेबसाइट से जांचे गए हैं.

विषय सूची

• Zero Balance Savings Account क्या है
• मुख्य जानकारी एक नज़र में
• RBI के नियम: कौन सी सुविधाएं मुफ्त
• चार मुफ्त निकासी का हिसाब
• किसे यह खाता खोलना चाहिए
• आम बचत खाते से तुलना
• ब्याज और पैसे की सुरक्षा
• खाता खोलने का तरीका
• पुराने खाते को बदलना
• सावधानियां और आम गलतियां
• आम समस्याएं और हल
• अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
• निष्कर्ष

Zero Balance Savings Account क्या है?

सीधे शब्दों में, यह ऐसा बचत खाता है जिसमें आपको कोई तय रकम हमेशा जमा रखने की ज़रूरत नहीं होती. आम बचत खाते में बैंक औसत मासिक बैलेंस मांगता है और कम होने पर शुल्क काटता है. ज़ीरो बैलेंस खाते में ऐसी कोई शर्त नहीं होती.

RBI इसे “बेसिक बचत बैंक जमा खाता” कहता है, जिसका छोटा नाम BSBD है. हर व्यावसायिक बैंक को यह खाता देना ज़रूरी है. बैंक खाता खोलते समय शुरुआती जमा भी नहीं मांग सकता.

ध्यान रखें, कई बैंक अपने डिजिटल खातों को भी “ज़ीरो बैलेंस” कहकर बेचते हैं. ऐसे खातों के नियम बैंक खुद तय करता है. RBI की तय मुफ्त सुविधाएं पक्के तौर पर BSBD खाते में ही मिलती हैं, इसलिए बैंक से नाम लेकर BSBD खाता ही मांगें.

मुख्य जानकारी एक नज़र में

बिंदु	जानकारी
खाते का आधिकारिक नाम	बेसिक बचत बैंक जमा खाता (BSBD)
न्यूनतम बैलेंस	कोई नहीं, शुरुआती जमा भी नहीं
मुफ्त निकासी	हर महीने कम से कम 4 (ATM और शाखा निकासी व ट्रांसफर शामिल)
चेक बुक	साल में कम से कम 25 पन्ने, मांगने पर
डेबिट कार्ड	मांगने पर, जारी करने और नवीनीकरण पर कोई सालाना शुल्क नहीं
कितने खाते	पूरे देश में किसी भी बैंक में सिर्फ़ एक BSBD खाता
लागू नियम	RBI निर्देश 4 दिसंबर 2025, लागू 1 अप्रैल 2026 से
आधिकारिक वेबसाइट	rbi.org.in
आखिरी अपडेट	10 नवंबर 2026

RBI के नियम: Zero Balance Savings Account में कौन सी सुविधाएं मुफ्त हैं

RBI का 4 दिसंबर 2025 का निर्देश (संदर्भ RBI/2025-26/103) में साफ़ लिखा है कि नीचे दी गई सुविधाएं बिना किसी शुल्क और बिना न्यूनतम बैलेंस के मिलेंगी:

• असीमित जमा: शाखा या मशीन में नकद जमा, ऑनलाइन पैसा पाना और चेक जमा करना. महीने में जमा की गिनती या रकम पर कोई सीमा नहीं.
• डेबिट कार्ड: ATM या ATM-सह-डेबिट कार्ड, जिस पर जारी करने और नवीनीकरण के समय कोई सालाना शुल्क नहीं.
• चेक बुक: साल में कम से कम 25 चेक पन्ने.
• पासबुक या स्टेटमेंट: पासबुक या हर महीने छपा या ईमेल वाला स्टेटमेंट. नई पासबुक पर भी कोई शुल्क नहीं.
• इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग: मांगने पर मुफ्त.
• हर महीने कम से कम चार मुफ्त निकासी: इसमें ATM निकासी (किसी भी बैंक का ATM) और ट्रांसफर गिने जाते हैं.

डेबिट कार्ड, चेक बुक और नेट बैंकिंग: आपकी मर्ज़ी

नियम के अनुसार ये तीनों सुविधाएं ग्राहक के मांगने पर दी जाती हैं. बैंक आपको इन्हें लेने के लिए मजबूर नहीं कर सकता. आप खाता खोलते समय या बाद में कभी भी इन्हें मांग सकते हैं. पुराने BSBD खाताधारक भी नई जोड़ी गई सुविधाएं शाखा या डिजिटल तरीके से मांग सकते हैं.

अतिरिक्त सुविधाएं और उनका शुल्क

बैंक इस न्यूनतम सूची से ज़्यादा सुविधाएं भी दे सकता है. उन पर शुल्क लग सकता है, लेकिन शर्तें साफ़ बतानी होंगी और सबके साथ एक जैसा व्यवहार करना होगा. सबसे अहम बात, अतिरिक्त सुविधा लेने पर भी बैंक न्यूनतम बैलेंस की शर्त नहीं लगा सकता. अतिरिक्त सुविधा लेना पूरी तरह आपकी पसंद है.

चार मुफ्त निकासी का हिसाब: क्या गिना जाता है

यहीं लोग सबसे ज़्यादा उलझते हैं. RBI के नियम में ATM निकासी और ट्रांसफर चार मुफ्त निकासी में गिने जाते हैं. लेकिन ATM के अलावा बाकी डिजिटल भुगतान, जैसे POS मशीन पर कार्ड से भुगतान, NEFT, RTGS, UPI और IMPS, इस गिनती में नहीं आते. इन डिजिटल भुगतानों के शुल्क RBI, NPCI और भारत सरकार के भुगतान नियमों के हिसाब से तय होते हैं.

लेन-देन	चार मुफ्त में गिना जाएगा?
अपने बैंक के ATM से नकद निकासी	हां
दूसरे बैंक के ATM से नकद निकासी	हां
शाखा काउंटर से नकद निकासी	हां
UPI से भुगतान	नहीं
NEFT, RTGS या IMPS ट्रांसफर	नहीं
दुकान की POS मशीन पर कार्ड से भुगतान	नहीं
नकद या ऑनलाइन जमा	नहीं, जमा असीमित है

एक महीने का उदाहरण

मान लीजिए इस महीने आपने दो बार ATM से और एक बार शाखा से नकद निकाला. साथ ही छह बिल UPI से भरे और मकान मालिक को एक NEFT भेजा. यहां सिर्फ़ ATM की दो और शाखा की एक निकासी गिनी जाएगी. यानी चार में से तीन मुफ्त निकासी इस्तेमाल हुईं और एक अब भी बची है. UPI और NEFT गिनती से बाहर रहे.

चार मुफ्त निकासी के बाद अगली निकासी पर बैंक अपनी शुल्क सूची के हिसाब से पैसा ले सकता है. इसलिए खाता खोलते समय शुल्क सूची ज़रूर मांगें. रोज़ के छोटे भुगतान UPI से करें, ताकि नकद निकासी की गिनती बची रहे. UPI की रोज़ की सीमा जानने के लिए हमारा लेख UPI लेन-देन की सीमा के नियम पढ़ें.

किसे यह खाता खोलना चाहिए

यह खाता उन सभी लोगों के लिए अच्छा है जिनका बैलेंस ऊपर-नीचे होता रहता है या जो बैंक शुल्क से बचना चाहते हैं:

• छात्र: छात्रवृत्ति या घर से आने वाला जेब खर्च रखने के लिए.
• दिहाड़ी और मौसमी काम करने वाले: जिनकी कमाई हर महीने एक जैसी नहीं होती.
• सरकारी योजना के लाभार्थी: किसान, पेंशन या किसी योजना की किस्त पाने वाले.
• पहली बार खाता खोलने वाले: गांव या कस्बे के लोग जो बैंकिंग शुरू कर रहे हैं.
• दूसरे खाते के रूप में: किसी एक छोटे लक्ष्य, जैसे स्कूल फीस, के लिए अलग खाता.

अगर आप अभी यह तय नहीं कर पा रहे कि कौन सा खाता लें, तो पहले हमारी गाइड सही बैंक खाता कैसे चुनें देखें. उसमें बैंक चुनने की पांच ज़रूरी जांच दी गई हैं.

आम बचत खाते से तुलना

बिंदु	BSBD (ज़ीरो बैलेंस) खाता	आम बचत खाता
न्यूनतम बैलेंस	कोई नहीं	बैंक और शाखा के हिसाब से तय, कम होने पर शुल्क
शुरुआती जमा	नहीं मांगी जा सकती	कई बैंक मांगते हैं
मुफ्त निकासी	हर महीने कम से कम 4	बैंक की शुल्क सूची के अनुसार
कितने खाते	पूरे देश में सिर्फ़ एक	कई बैंकों में कई खाते
अतिरिक्त सुविधाएं	वैकल्पिक, शुल्क के साथ हो सकती हैं	अक्सर पैकेज में शामिल
किसके लिए बेहतर	कम या अनियमित बैलेंस	स्थिर और ज़्यादा बैलेंस

सबसे आसान जांच अपना बैलेंस देखना है. अगर आपका बैलेंस अक्सर बहुत कम रहता है, तो ज़ीरो बैलेंस खाता सस्ता पड़ेगा. अगर आप हमेशा अच्छा बैलेंस रखते हैं और ज़्यादा सुविधाएं चाहते हैं, तो आम खाता भी ठीक है. व्यापार के लिए अलग नियम हैं, उसके लिए बचत खाता और चालू खाता का अंतर पढ़ें.

ब्याज और पैसे की सुरक्षा

ज़ीरो बैलेंस खाते पर भी उसी बैंक की बचत खाता ब्याज दर मिलती है. उदाहरण के लिए, SBI 15 जून 2025 से बचत खाते पर 2.50% सालाना ब्याज देता है. HDFC बैंक (24 जून 2025 से) और ICICI बैंक (26 जून 2025 से) भी सभी बैलेंस पर 2.50% दे रहे हैं. दरें बदलती रहती हैं, इसलिए खाता खोलने से पहले बैंक की वेबसाइट पर ताज़ा दर देखें.

Zero Balance Savings Account पर ब्याज का छोटा सा हिसाब

मान लीजिए आपके खाते में पूरे साल ₹20,000 रहे और ब्याज 2.50% हो. तो सालाना ब्याज होगा ₹20,000 × 2.50% = ₹500, यानी महीने का करीब ₹41.67. रकम छोटी है, लेकिन असली फायदा यह है कि बैलेंस घटने पर जुर्माना नहीं कटेगा.

जमा बीमा

बैंक में जमा पैसा DICGC के बीमा से सुरक्षित रहता है. RBI के जमा बीमा सवाल-जवाब के अनुसार हर जमाकर्ता का एक बैंक में ₹5 लाख तक (मूल रकम और ब्याज मिलाकर) बीमा होता है. ज़ीरो बैलेंस खाता भी इसमें शामिल है.

Zero Balance Savings Account खोलने का तरीका

प्रक्रिया लगभग आम बचत खाते जैसी ही है. बस कुछ बातें BSBD के लिए खास हैं. नीचे पांच आसान चरण हैं.

Step 1: सही बैंक चुनें

ऐसा बैंक चुनें जिसकी शाखा या ATM आपके घर या काम की जगह के पास हो. उसका मोबाइल ऐप ठीक से चलता हो और शिकायत दर्ज करना आसान हो. याद रखें, पूरे देश में आप सिर्फ़ एक BSBD खाता रख सकते हैं, इसलिए सोच-समझकर बैंक चुनें.

Step 2: शाखा में साफ़ शब्दों में BSBD खाता मांगें

काउंटर पर कहें कि आपको “बेसिक बचत बैंक जमा खाता” यानी BSBD खाता चाहिए. कई बार कर्मचारी कोई दूसरा खाता सुझा देते हैं जिसमें न्यूनतम बैलेंस होता है. RBI के नियम के अनुसार बैंक को BSBD खाते का प्रचार करना है और बाकी खातों से उसका अंतर बताना है.

Step 3: KYC दस्तावेज़ जमा करें

पहचान और पते के लिए कोई एक मान्य दस्तावेज़ दें, जैसे पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, आधार होने का प्रमाण, मतदाता पहचान पत्र, NREGA जॉब कार्ड या राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर का पत्र. साथ में PAN दें, और PAN न हो तो फॉर्म 60 भरें. एक ताज़ा फोटो भी रखें.

Step 4: घोषणा पत्र पर हस्ताक्षर करें

बैंक आपसे लिखित घोषणा लेगा कि किसी दूसरे बैंक में आपका BSBD खाता नहीं है. यह RBI का नियम है. अगर पहले से कहीं BSBD खाता है, तो नया खाता खोलने से पहले उसे बंद करें या उसे आम बचत खाते में बदलवाएं.

Step 5: सुविधाएं चुनें और शुरुआती जमा की मांग न मानें

फॉर्म में बताएं कि आपको डेबिट कार्ड, चेक बुक, पासबुक और मोबाइल बैंकिंग में से क्या चाहिए. बैंक खाता खोलने के लिए कोई न्यूनतम जमा नहीं मांग सकता. नॉमिनी का नाम भी ज़रूर भरें और खाता संख्या व IFSC लिख लें.

ऑनलाइन या वीडियो KYC से खाता खोलने का पूरा तरीका हमारे लेख बचत खाता कैसे खोलें में दिया गया है.

पुराने बचत खाते को ज़ीरो बैलेंस खाते में बदलना

अगर आपके पास पहले से आम बचत खाता है और उसमें बार-बार शुल्क कटता है, तो उसे BSBD खाते में बदलवा सकते हैं. RBI के नियम के अनुसार लिखित अनुरोध मिलने के सात दिन के अंदर बैंक को खाता बदलना होगा. डिजिटल तरीके से भी यह विकल्प देना ज़रूरी है.

• शाखा में लिखित आवेदन दें या बैंक के ऐप या नेट बैंकिंग में खाता बदलने का विकल्प देखें.
• घोषणा दें कि किसी और बैंक में आपका BSBD खाता नहीं है.
• आवेदन की पावती या संदर्भ संख्या संभाल कर रखें.
• सात दिन बाद पासबुक या ऐप में खाते का प्रकार जांचें.

बदलवाने से पहले देख लें कि उस खाते से जुड़ी कोई खास सुविधा, जैसे स्वीप FD या प्रीमियम कार्ड, आपके लिए ज़रूरी तो नहीं.

सावधानियां और आम गलतियां

• दो BSBD खाते खोलना: नियम के खिलाफ़ है. बैंक बाद में खाता बंद या बदल सकता है.
• “ज़ीरो बैलेंस” नाम वाले हर खाते को BSBD मानना: बैंक के डिजिटल खातों के नियम अलग हो सकते हैं. शुल्क सूची पढ़ें.
• चार निकासी को खर्च की सीमा समझना: UPI और NEFT गिनती में नहीं आते, इसलिए रोज़ के भुगतान डिजिटल रखें.
• बिना पढ़े अतिरिक्त सुविधा लेना: उस पर शुल्क लग सकता है.
• OTP या PIN किसी को बताना: बैंक कभी नहीं मांगता. धोखाधड़ी हो तो तुरंत 1930 पर कॉल करें.
• खाते को सालों तक बंद छोड़ देना: लंबे समय तक लेन-देन न होने पर खाता निष्क्रिय हो सकता है.

आम समस्याएं और हल

समस्या	हल
शाखा कहती है “ज़ीरो बैलेंस खाता नहीं है”	RBI के 4 दिसंबर 2025 के निर्देश का हवाला दें. फिर भी मना करे तो बैंक की शिकायत व्यवस्था में लिखित शिकायत करें.
खाता खोलने के लिए ₹500 या ₹1,000 जमा मांगा	BSBD में शुरुआती जमा की शर्त नहीं लगाई जा सकती. विनम्रता से नियम बताएं.
डेबिट कार्ड पर सालाना शुल्क कटा	BSBD में जारी करने और नवीनीकरण पर सालाना शुल्क नहीं है. शाखा से वापसी मांगें.
30 दिन में शिकायत का हल नहीं	RBI के शिकायत पोर्टल cms.rbi.org.in पर लोकपाल को शिकायत करें.
पुराना खाता बदलवाने में देरी	नियम सात दिन का है. आवेदन की तारीख के साथ शिकायत दर्ज करें.

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

निष्कर्ष

Zero Balance Savings Account उन लोगों के लिए सबसे सस्ता और सुरक्षित बैंक खाता है जिनका बैलेंस कम या अनियमित रहता है. 1 अप्रैल 2026 से RBI ने इसमें चेक बुक, पासबुक और मोबाइल बैंकिंग जैसी सुविधाएं भी मुफ्त कर दी हैं. नकद निकासी गिनकर करें, रोज़ के भुगतान UPI से करें और अतिरिक्त सुविधा लेने से पहले शुल्क सूची पढ़ें.

बैंक खातों से जुड़े और लेख बैंकिंग श्रेणी में पढ़ें. कोटक बैंक के डिजिटल खाते की जानकारी के लिए कोटक 811 ज़ीरो बैलेंस खाता देखें.

स्रोत

• RBI का 4 दिसंबर 2025 का निर्देश (BSBD खाते के नियम, संदर्भ RBI/2025-26/103)
• RBI (व्यावसायिक बैंक – KYC) निर्देश 2025, 1 अक्टूबर 2026 तक अपडेट
• RBI: जमा बीमा पर सवाल-जवाब
• ICICI बैंक बचत खाता ब्याज दर

अस्वीकरण: यह लेख केवल जानकारी के लिए है, वित्तीय सलाह नहीं. बैंक के नियम और ब्याज दरें बदल सकती हैं, खाता खोलने से पहले अपने बैंक से पुष्टि करें. सभी नियम 10 नवंबर 2026 को जांचे गए.