आज के समय में सबसे बड़ी चिंता यह होती है कि भविष्य में हर महीने एक तय और भरोसेमंद इनकम कैसे मिले। खासकर तब जब उम्र बढ़ती है और रेगुलर कमाई के साधन धीरे-धीरे कम होने लगते हैं। इसी जरूरत को ध्यान में रखते हुए SBI Fixed Income Scheme यानी SBI Annuity Scheme सामने आती है।
यह स्कीम उन लोगों के लिए बनाई गई है जो एक बार एकमुश्त रकम जमा करके जीवन भर हर महीने पेंशन पाना चाहते हैं। इस लेख में पूरी जानकारी step by step उसी क्रम में दी गई है जिस क्रम में इस स्कीम को समझाया गया है ताकि आपको साफ तौर पर समझ आ सके कि यह स्कीम कैसे काम करती है और इसके अलग-अलग विकल्प क्या हैं।
SBI Fixed Income Scheme क्या है
SBI Fixed Income Scheme के तहत State Bank of India आपको यह सुविधा देता है कि आप एक तय lump sum amount जमा करें। यह राशि 1 लाख से लेकर 5 लाख 10 लाख 1 करोड़ या 10 करोड़ तक कुछ भी हो सकती है। इसके बदले SBI आपको हर महीने एक निश्चित पेंशन देता है। यह पेंशन आपको जीवन भर मिलती रहती है।
उदाहरण के तौर पर अगर कोई व्यक्ति 30 साल की उम्र में 5 लाख रुपये जमा करता है तो SBI उसे हर महीने पेंशन देगा। यह पेंशन तब तक मिलती रहेगी जब तक वह व्यक्ति जीवित है। अगर वही व्यक्ति 90 साल तक जीवित रहता है तो पूरे 60 साल तक उसे हर महीने पेंशन मिलती रहेगी।
मृत्यु के बाद क्या होता है
इस SBI Fixed Income Scheme में मृत्यु के बाद भी एक स्पष्ट व्यवस्था दी गई है। अगर व्यक्ति की मृत्यु 90 वर्ष की उम्र में होती है तो शुरुआत में जमा किए गए 5 लाख रुपये SBI उसके nominee या legal heir को वापस कर देता है।
अगर कोई व्यक्ति 30 साल की उम्र में यह स्कीम लेता है और दुर्भाग्य से 31 साल की उम्र में उसकी मृत्यु हो जाती है तो उस एक साल तक मिली पेंशन के बाद भी पूरा 5 लाख रुपये उसके परिवार या nominee को वापस कर दिया जाता है। यही इस स्कीम का मूल ढांचा है।
SBI की दो अलग-अलग Annuity Schemes
यहां पर अक्सर भ्रम होता है क्योंकि SBI दो तरह की annuity schemes ऑफर करता है।
SBI Annuity Deposit Scheme
पहली स्कीम है सामान्य SBI Annuity Deposit Scheme। इस स्कीम में आपको 3 साल 5 साल 7 साल या 10 साल की तय अवधि चुननी होती है। इसमें आपको उसी तरह का interest मिलता है जैसा SBI FD पर देता है। अगर आपने 5 लाख रुपये 10 साल के लिए जमा किए हैं तो इन 10 सालों में हर महीने आपको पेंशन मिलेगी। इस पेंशन में principal और interest दोनों शामिल होते हैं।
हर महीने principal घटता जाता है और आखिरी installment में आपकी पूरी जमा राशि खत्म हो जाती है। इसका मतलब यह हुआ कि आपने बैंक को 5 लाख दिए और बैंक ने वही पैसा interest के साथ आपको monthly installments में लौटा दिया। लेकिन यह स्कीम लंबी उम्र के लिहाज से सुरक्षा नहीं देती।
SBI Life Annuity Scheme
दूसरी स्कीम है SBI Life Annuity Scheme। इसमें एक बार रकम जमा करने के बाद SBI आपको जीवन भर हर महीने पेंशन देता है। चाहे आप 10 साल जिएं 20 साल 50 साल या 70 साल जब भी आपकी मृत्यु होती है तब SBI आपकी जमा की गई मूल राशि वापस कर देता है। इसी वजह से lifetime pension के नजरिए से यह स्कीम ज्यादा practical मानी जाती है।
Life Annuity Scheme के प्रकार
SBI Life Annuity Scheme के अंदर भी अलग-अलग विकल्प मौजूद हैं।
Simple Life Annuity
इस विकल्प में आप एक lump sum amount जमा करते हैं और जीवन भर हर महीने पेंशन पाते हैं। लेकिन अगर आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपकी जमा की गई राशि वापस नहीं मिलती। चाहे आपने 1 साल पेंशन ली हो या 60 साल इस बात का कोई फर्क नहीं पड़ता। मृत्यु के बाद principal forfeited हो जाता है।
इस विकल्प का premium बाकी विकल्पों से थोड़ा कम होता है।
Life Annuity with Return of Purchase Price
यह विकल्प सबसे ज्यादा चर्चित है। इसमें आप जैसे 5 लाख रुपये जमा करते हैं तो जीवन भर पेंशन मिलती रहती है और मृत्यु के बाद वही पूरी राशि nominee को वापस कर दी जाती है। अगर कोई व्यक्ति simple life annuity की जगह यह विकल्प चुनता है तो उसे केवल लगभग 5 प्रतिशत ज्यादा premium देना पड़ता है। इसी वजह से यह विकल्प ज्यादा बेहतर माना जाता है।
Increasing Annuity Plan
इस विकल्प में पेंशन हर साल 5 प्रतिशत बढ़ती है। अगर आपने शुरुआत में 10,000 रुपये मासिक पेंशन चुनी है तो हर साल इसमें 5 प्रतिशत की बढ़ोतरी होती है। लेकिन इस स्कीम का premium काफी ज्यादा होता है और इसमें मृत्यु के बाद कोई principal वापस नहीं मिलता।
Simple Life Annuity में 10,000 रुपये मासिक पेंशन का उदाहरण
अगर कोई व्यक्ति 30 साल की उम्र में simple life annuity लेता है और चाहता है कि उसे हर महीने 10,000 रुपये पेंशन मिले तो इसके लिए उसे SBI को एक बार में 18.86 लाख रुपये जमा करने होंगे। इस पर 1.8 प्रतिशत GST भी लगता है जिसकी वजह से कुल भुगतान 19.20 लाख रुपये हो जाता है। इसके बदले व्यक्ति को जीवन भर हर महीने 10,000 रुपये मिलते रहते हैं। लेकिन अगर व्यक्ति की मृत्यु जल्दी हो जाती है तो यह पूरी रकम व्यर्थ चली जाती है क्योंकि death benefit शून्य होता है।
Return of Purchase Price विकल्प में 10,000 रुपये मासिक पेंशन
अगर वही व्यक्ति return of purchase price वाला विकल्प चुनता है तो उसे करीब 19.73 लाख रुपये जमा करने होंगे। simple life annuity की तुलना में यह अंतर लगभग 50,000 रुपये का होता है। इस स्कीम में भी जीवन भर हर महीने 10,000 रुपये मिलते रहते हैं और मृत्यु होने पर पूरी 19.73 लाख रुपये की राशि nominee को वापस मिल जाती है।
Increasing Pension Plan का गणित
अगर कोई व्यक्ति increasing pension वाला विकल्प चुनता है तो 10,000 रुपये मासिक पेंशन के लिए करीब 34 लाख रुपये जमा करने होते हैं। पहले साल 1.20 लाख रुपये मिलते हैं। दूसरे साल 5 प्रतिशत यानी 6,000 रुपये की बढ़ोतरी होती है और सालाना पेंशन 1.26 लाख हो जाती है। यह बढ़ोतरी हर साल fixed base पर होती है। 24 साल बाद यह सालाना राशि 2.58 लाख रुपये तक पहुंच जाती है। लेकिन इस विकल्प में भी मृत्यु के बाद कोई रकम वापस नहीं मिलती।
Return of Purchase Price Plan की पूरी गणना
अगर कोई व्यक्ति 19.38 लाख रुपये जमा करता है और उस पर GST जोड़कर कुल 19.73 लाख रुपये देता है तो उसे हर साल 1.20 लाख रुपये की पेंशन मिलती है। यानी हर महीने 10,000 रुपये। अगर किसी भी समय मृत्यु होती है तो GST छोड़कर पूरी 19.38 लाख रुपये की राशि death benefit के रूप में nominee को मिल जाती है। चाहे मृत्यु 1 साल बाद हो या 10 साल बाद या 24 साल बाद इस नियम में कोई बदलाव नहीं होता।
अलग-अलग पेंशन अमाउंट के हिसाब से अनुमान
अगर कोई व्यक्ति 1,000 रुपये मासिक पेंशन चाहता है तो लगभग 1.97 लाख रुपये का premium देना होगा। अगर 20,000 रुपये मासिक पेंशन चाहिए तो अनुमानित premium करीब 39 लाख रुपये के आसपास होगा। इसी तरह पेंशन की रकम के हिसाब से premium का calculation किया जा सकता है।
Conclusion
SBI Fixed Income Scheme यानी SBI Annuity Scheme में कई विकल्प मौजूद हैं लेकिन lifetime pension के लिहाज से देखा जाए तो return of purchase price वाला विकल्प सबसे ज्यादा संतुलित नजर आता है। simple annuity limited अवधि के लिए होती है और long-term security नहीं देती। increasing pension plan में premium बहुत ज्यादा है और death benefit नहीं मिलता। इसलिए lifetime income और principal सुरक्षा को साथ में देखने पर return of purchase price वाला विकल्प सबसे बेहतर दिखाई देता है। यह पूरी योजना इसी तरह काम करती है और यही इस स्कीम का संपूर्ण ढांचा है।
