Health Insurance में सबसे पहली और महत्वपूर्ण चीज़ होती है Sum Insured यही वह राशि है जो किसी भी बीमारी या अस्पताल के बड़े खर्च के समय आपका financial safety net बनती है। लेकिन बहुत लोग Sum Insured को ठीक से समझ ही नहीं पाते और गलत राशि चुन लेते हैं जिससे emergency के समय out-of-pocket खर्च बढ़ जाता है इस गाइड में आप सरल भाषा में जानेंगे कि Sum Insured वास्तव में क्या होता है कैसे काम करता है कितना चुनना चाहिए और Best Insurance Company इसे कैसे तय करती है।
Sum Insured क्या होता है?
Sum Insured वह अधिकतम राशि है जो आपकी Health Insurance Policy आपको एक साल में medical expenses के रूप में देती है। यह आपके financial protection की total limit होती है उदाहरण यदि आपकी policy का Sum Insured ₹10 लाख है तो उसी policy-year में hospital bills treatments और surgeries मिलाकर insurer अधिकतम ₹10 लाख तक कवर करेगा।
Health Insurance लेते समय Sum Insured सबसे महत्वपूर्ण factor होता है क्योंकि:
- Premium इससे directly जुड़ा होता है
- Coverage का scope इसी पर निर्भर करता है
- Emergency में बचत सबसे पहले इसी से होती है
अच्छी Best Insurance Company विभिन्न Sum Insured options देती है ताकि आप अपनी ज़रूरत के अनुसार चुन सकें।
Health Insurance में Sum Insured कैसे काम करता है?
Sum Insured पूरे साल के hospitalization और related medical expenses को कवर करता है यह coverage निम्न खर्चों पर लागू होती है:
- Hospital room rent
- Doctor fees
- Medicines
- OT charges
- ICU charges
- Surgery expenses
- Pre & Post hospitalization
- Ambulance charges
Important:
Sum Insured reset नहीं होता जब तक आपकी policy में Restoration Benefit न हो।
Sum Insured और Premium का संबंध
Sum Insured जितना बढ़ेगा आपका premium भी उतना बढ़ेगा अगर insurer को लगता है कि आपकी medical needs ज्यादा हो सकती हैं तो premium भी उसी हिसाब से तय होता है।
Premium को प्रभावित करने वाले factors:
- आपकी उम्र
- family size
- existing diseases
- city category
- चुनी गई Best Insurance Company
- add-on covers (NCB, Restoration, OPD etc.)
कितना Sum Insured चुनना चाहिए? (Practical Guide)
यह सबसे बड़ा सवाल है और इसका जवाब आपकी family needs पर निर्भर करता है।
Single Person (Age 25–40)
>₹5 लाख – ₹10 लाख enough
Family Floater (Husband + Wife + 1 Child)
>₹10 लाख – ₹20 लाख
Parents (50+ Age)
>₹10–25 लाख Minimum
क्योंकि इस उम्र में medical expenses अधिक होते हैं।
Metro Cities (Delhi, Mumbai, Bangalore)
>₹10–25 लाख recommended
क्योंकि hospital charges काफी ज्यादा हैं।
Tier-2 / Tier-3 Cities
>₹5–10 लाख enough
Best Insurance Company choosing करते समय हमेशा sum insured को family needs के हिसाब से देखें।
Low Sum Insured चुनने के नुकसान
गलत sum insured चुनने से ये समस्याएँ होती हैं:
Hospital bill sum insured से ज़्यादा हो जाना
आपको अपनी जेब से पैसे देने पड़ते हैं।
Critical या big surgeries cover न होना
जैसे heart surgery cancer treatment orthopedic surgery आदि।
No Room Rent Eligibility
Room rent cap की वजह से कई hospitals में cashless claim नहीं मिलता।
Family floater में 1 major claim = पूरे परिवार के लिए coverage खत्म
इसलिए कम Sum Insured सिर्फ premium बचाने के लिए न चुनें।
High Sum Insured क्यों बेहतर होता है?
बड़े hospitals में cashless मिलता है
किसी भी major surgery का
complete coverage Pre & Post expenses
comfortably cover
NCB जोड़कर Sum Insured
20–30 लाख तक भी बढ़ सकता है
Restoration benefit से multi-time treatments possible
यही कारण है कि Best Insurance Company high sum insured plans की सिफारिश करती है क्योंकि वे long-term financial safety देते हैं।
Sum Insured vs Sum Assured में अंतर
कई लोग दोनों को एक जैसा मान लेते हैं, लेकिन:
- Sum Insured > Health Insurance में
- Sum Assured > Life Insurance में
Health Insurance में variable खर्च होते हैं इसलिए limit होती है (Sum Insured) Life Insurance में fixed payout होता है (Sum Assured)
Conclusion
Sum Insured Health Insurance का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है अगर आप सही Sum Insured चुनते हैं, तो एक medical emergency भी आपकी savings को प्रभावित नहीं करती यह समझना equally important है कि premium नहीं coverage आपकी सुरक्षा तय करती है एक अच्छी Best Insurance Company हमेशा आपके शहर family size और medical risk के आधार पर सही Sum Insured सुझाव देती है। इसलिए sum insured को lightly न लें यह आपकी पूरी policy की backbone है।
