Best Insurance Company कौन-सी है? 9 पैमाने जो सही फैसला करेंगे

Best Insurance Company का सवाल हर ग्राहक के मन में आता है पर इसका एक ही जवाब नहीं होता। आपकी जरूरतें उम्र परिवार की साइज मेडिकल इतिहास और बजट तय करते हैं कि कौन-सी कंपनी आपके लिए सबसे बेहतरीन रहेगी। इस आर्टिकल में हम उन 9 मुख्य पैमानों (parameters) को सरल भाषा में समझाएँगे जिन पर ध्यान देकर आप अपनी सही कंपनी चुन सकते हैं और जानेंगे कि किस स्थिति में कौन-सी कंपनी बेहतर साबित होगी।

टिप: TV ads या सिर्फ कम premium देखकर निर्णय न लें। सही तुलना वही है जिसमें claim behaviour financial health, नेटवर्क और customer support को साथ में देखा गया हो।

1. Claim Settlement Ratio (CSR)

CSR बताता है कि किसी कंपनी ने कुल दावों में से कितने दावे settle किए। उदाहरण: CSR 96% > कंपनी ने 100 में से 96 claims निपटाए।

क्यों देखें:

• उच्च CSR का मतलब है कि कंपनी claims approve करने में भरोसेमंद है।
• CSR कम हो तो rejection या लंबी जाँच का जोखिम बढ़ता है।

Ideal: 95%+ CSR को ध्यान में रखें यह अक्सर Best Insurance Company के संकेत में आता है।

2. Incurred Claim Ratio (ICR)

ICR बताता है कि कंपनी ने जो premium collect किया, उसमें से कितना प्रतिशत claims में खर्च हुआ।

क्यों जरूरी है:

• ICR बहुत ज़्यादा (>80%) कंपनी financially stressed हो सकती है (future में premium बढ़ सकता है)।
• ICR बहुत कम (<50%) > कंपनी claims को बहुत tight जीने दे रही है यानी rejection का खतरा।

Ideal Range: 60% – 75% इस रेंज में कंपनी balanced और sustainable मानी जाती है। Best Insurance Company वही होगी जिसकी ICR संतुलित और CSR उच्च हो।

3. Network Hospitals

Network hospitals वह हैं जहाँ cashless treatment मिलता है।

क्यों देखें:

• पास के अच्छे hospitals का होना ज़रूरी है emergency में यही काम आएंगे।
• National chain + strong local presence दोनों चाहिए।

Check List:

• आपके शहर के प्रमुख hospitals network में हैं?
• ICU NICU maternity और critical care के लिए hospitals उपलब्ध हैं?

Best Insurance Company वही है जिसका network सिर्फ metro नहीं बल्कि आपके local शहर में भी strong हो।

4. Waiting Periods (30 days, PED, Maternity)

Waiting periods यह तय करते हैं कि आप कब से कौन-सी चीज़ों का claim कर सकते हैं। मुख्य प्रकार:

• 30 Days Waiting policy शुरू होने के बाद सामान्य illnesses के लिए।
• PED (Pre-Existing Disease) Waiting 2–4 साल आमतौर पर।
• Maternity Waiting 9 माह से 4 साल तक कंपनियों के अनुसार अलग।

कदम: अपनी जरूरत के अनुसार low waiting वाले plans देखें यदि आप जल्द बच्चे की योजना बना रहे हैं तो कम maternity waiting जरूरी है। कई Best Insurance Company कुछ plans में lower waiting देती हैं (premium थोड़ा ज्यादा होगा)।

5. Maternity Benefits

यदि परिवार planning में है तो maternity cover बहुत मायने रखता है। देखिए:

• क्या pre-delivery और post-delivery expenses cover हैं?
• Normal vs C-section दोनों cover हैं या नहीं?
• Newborn cover NICU charges और complications covered हैं?
• Waiting period क्या है?

कुछ कंपनियाँ maternity में बेहतर features देती हैं इसलिए ये factor Best Insurance Company चुनने में बड़ा रोल निभाता है।

6. Room Rent Capping और Sub-limits

कई policies में room rent का cap या disease-wise sub-limits होते हैं ये claims में बड़ी बाधा बन सकते हैं।

महत्‍वपूर्ण:

• No Room Rent Capping वाले plans अधिक practical होते हैं।
• Sub-limits (e.g. ICU cap, surgery cap) हमेशा देखें ये छोटे-छोटे exclusions आपको बाद में महँगे पड़ सकते हैं।

Best Insurance Company transparent sub-limits देती है या higher-tier plans में इन limits को हटाती है।

7. Restoration Benefits

Restoration वह सुविधा है जिसमें अगर आपका Sum Insured एक बार खत्म हो जाए तो उसे साल में फिर से restore कर दिया जाए।

कब ज़रूरी है: family floater में या high-cost treatments के लिए।
Types: same-disease restoration different-disease restoration yearly-limitations lifetime once आदि।

अगर आपकी family में अधिक health-risk है तो restoration feature वाली policy चुनें यही अक्सर Best Insurance Company के premium plans में मिलता है।

8. Customer Reviews और Claim Support Quality

कंपनी का reputation और customer service असल दुनिया में बहुत मायने रखता है।

What to check:

• Online reviews और grievance redressal reports (IRDA grievance data देखें)
• Cashless approval speed कितने घंटे/दिन में approval होता है?
• Helpline responsiveness और claim tracking app की quality

किसी भी insurer का data अच्छा हो सकता है, पर असली अनुभव reviews और claim support से पता चलता है इसलिए इन्हें अवश्य पढ़ें। Best Insurance Company की पहचान इसका अच्छा claim experience और तेज़ support है।

9. Premium vs Coverage Ratio (Value for Money)

कम premium अच्छा नहीं; सही मायने में value देखना ज़रूरी है: कितना coverage मिल रहा है, किस तरह की sub-limits हैं, waiting periods क्या हैं और claim में कितना hassle होगा।

कदम:

• Compare करें: premium के साथ क्या-क्या benefits मिल रहे हैं।
• Add-ons और riders को समझें अक्सर छोटे add-ons valuable होते हैं।
• Tax benefit (Sec 80D) को भी ध्यान में रखें।

अंततः Best Insurance Company वह होती है जो आपके budget में रहकर maximum coverage और सुविधाएँ दे।

Practical Step-by-Step Checklist (आप कैसे Compare करें)

1. अपना needs assessment करें: उम्र, family size, existing conditions, city।
2. Minimum Sum Insured तय करें (metro में कम से कम ₹10L)
3. CSR और ICR दोनों companies का आंकलन करें।
4. Network hospital list में अपने शहर के हॉस्पिटल देखें।
5. Waiting periods (PED maternity 30 days) compare करें।
6. Room rent capping और sub-limits जांचें।
7. Restoration, NCB, OPD, top-up options देखें।
8. Customer reviews पढ़ें और claim अनुभव जांचें।
9. Final shortlist बनाकर premium-vs-coverage तुलना करें।
10. Portability और renewal terms पढ़कर फैसला लें।

Example Scenario (Case Study)

• Young Couple (No Kids, Metro, Age 28–30): Family floater ₹10L में low waiting, OPD add-on prioritize premium efficiency and network in metro. Best Insurance Company = वो जो strong metro network + low maternity waiting दें।
• Family with Elder Parents (Age 55+): Individual policy for parents (higher sum insured), restoration & senior citizen friendly features Best Insurance Company = जिनके senior plans और customer support अच्छे हों।
• Frequent Traveller/Freelancer: Retail policy + Super Top-Up for international evacuation/large claims; portability और claim support तेज होना चाहिए।

Conclusion अंतिम निष्कर्ष

Best Insurance Company कोई universal label नहीं है यह आपकी personal needs budget और risk-profile पर निर्भर करता है। पर यदि आप ऊपर बताए गए 9 पैमानों (CSR ICR Network Waiting Maternity Room Rent Restoration Customer Support Premium-vs-Coverage) के आधार पर तुलना करेंगे, तो आपके लिए सही कंपनी चुनना काफी आसान हो जाएगा। सावधानी से compare करें policy document पढ़ें और जरूरत पड़े तो advisor से second opinion लें।