Health Insurance चुनते समय कई लोग Claim Settlement Ratio (CSR) तो देखते हैं, लेकिन Incurred Claim Ratio (ICR) को समझना भूल जाते हैं। ICR वह महत्वपूर्ण factor है जो बताता है कि insurance company financially stable है या नहीं और claims pay करने की क्षमता कितनी मजबूत है किसी भी Best Insurance Company को चुनने से पहले ICR का सही आंकड़ा देखना बेहद जरूरी है। इस article में हम ICR को आसान भाषा में examples ideal range और interpretation सहित गहराई से समझेंगे।
Incurred Claim Ratio (ICR) क्या होता है?
Incurred Claim Ratio (ICR) यह बताता है कि insurance company जितना premium कमाती है उसके मुकाबले कितने claims का भुगतान करती है।
Simple Formula:
ICR = (कंपनी द्वारा paid किए गए कुल claims) ÷ (कंपनी द्वारा कमाया गया कुल premium)उदाहरण:
अगर insurer ने ₹100 crore premium कमाया और ₹75 crore claims में दिए >ICR = 75% यानी company ने कमाए हुए premium का 75% claims में खर्च किया।
ICR को समझने का आसान तरीका
ICR बताता है कि insurance company financially healthy है या नहीं।
ICR बहुत कम हो > कंपनी claims कम दे रही है
ICR बहुत ज्यादा हो > कंपनी loss में है
ICR balanced हो > कंपनी financially stable
इसी balance को देखकर experts Best Insurance Company recommend करते हैं।
ICR की Ideal Range क्या होनी चाहिए?
Ideal ICR Range = 60% – 75%
यह range इसलिए perfect मानी जाती है:
- 60% से कम > कंपनी claims देने में strict हो सकती है
- 75% से ज्यादा > कंपनी loss पर चल रही हो सकती है
इस ideal range में आने वाली companies financially stable मानी जाती हैं।
ICR बहुत कम हो तो क्या होता है?
अगर किसी insurer का Incurred Claim Ratio बहुत कम है, जैसे:
Incurred Claim Ratio = 20-40%
इसका मतलब:
- कंपनी claims कम approve कर रही है
- Policyholders को ज्यादा rejection या delay मिल सकता है
- Coverage quality weaken हो सकती है
- Premium future में बढ़ सकता है
ऐसी कंपनी आपकी Best Insurance Company नहीं हो सकती।
Incurred Claim Ratio बहुत ज्यादा हो तो क्या होता है?
अगर insurer का Incurred Claim Ratio बहुत ज्यादा है जैसे:
ICR = 90–120%
इसका मतलब कंपनी premium से ज्यादा claims दे रही है।
इसके risk हैं:
- कंपनी financial loss में जा सकती है
- Premium अगले साल अचानक बढ़ सकता है
- Features reduce किए जा सकते हैं
- किसी भी समय underwriting rules strict हो सकते हैं
ICR 100% से ऊपर होना long-term में unstable माना जाता है।
ICR और Claim Settlement Ratio (CSR) में फर्क
CSR = कितने claims approve हुए (%)
ICR = company ने claims में कितना पैसा खर्च किया (%)
| Factor | CSR | ICR |
|---|---|---|
| Measures | Claim approvals | Financial strength |
| High Value Means | Good claim support | Higher payouts |
| Risk of Extreme Value | नहीं | Yes, अगर बहुत कम/ज्यादा हो |
दोनों ratios मिलकर तय करते हैं कि insurer आपकी Best Insurance Company है या नहीं।
ICR क्यों जरूरी है? (Importance)
1. कंपनी की Financial Strength बताता है
ICR stable हो > insurer financially healthy।
2. Claim Payout Capacity
Balanced ICR > company future में भी claims दे पाएगी।
3. Premium Stability
Low या High ICR > अगले साल premium में उछाल आ सकता है।
4. Customer Experience Quality
ICR खराब होने पर claim rejection या delay की संभावना बढ़ती है।
ICR को कैसे Check करें?
आप नीचे sources से insurer का ICR annual basis पर check कर सकते हैं:
- IRDAI Annual Report
- Insurance company official website
- PolicyBazaar / Coverfox comparison pages
हर साल IRDAI by law सभी insurers के ICR numbers publish करती है।
Conclusion
Incurred Claim Ratio (ICR) health insurance company की financial strength और stability का सबसे महत्वपूर्ण measure है ICR की ideal value 60%-75% होनी चाहिए यही संकेत है कि insurer claims देने में भी अच्छा है और financially भी stable है Policy लेते समय केवल CSR या premium ही न देखें ICR + CSR दोनों मिलकर तय करते हैं कि आपका insurer सच में Best Insurance Company है या नहीं।
