जब भी कोई Health Insurance Policy खरीदता है वह यही उम्मीद करता है कि जरूरत पड़ने पर उसका claim तुरंत approve हो जाएगा। लेकिन कई लोग यह देख कर हैरान हो जाते हैं कि policy शुरू होने के पहले 30 दिनों के अंदर illness का claim reject हो जाता है यह कोई company-specific rule नहीं बल्कि पूरे industry में लागू होने वाला standard waiting period है चाहे आप किसी भी Best Insurance Company की policy क्यों न लें अब detail में समझते हैं कि आखिर insurance companies claim शुरू के 30 दिनों में क्यों नहीं देतीं।
Claim क्यों नहीं मिलता पहले 30 दिनों में? (Main Reasons Explained)
Health Insurance में claim शुरू के 30 दिनों में इसलिए नहीं मिलता क्योंकि insurance companies इस अवधि को Initial Waiting Period कहती हैं इसे लागू करने के पीछे कई महत्वपूर्ण कारण हैं:
Fraud Prevention (धोखाधड़ी रोकने के लिए)
बहुत से लोग बीमार होने के बाद insurance खरीदकर तुरंत claim कर देते थे।
उदाहरण: Dengue हो गया > Insurance लिया > अगले दिन admit होकर claim कर दिया अगर कंपनियाँ पहले दिन से cover कर दे तो fraud cases बहुत बढ़ जाएँ इसीलिए 30 दिनों की waiting period fraud को रोकने का सबसे प्रभावी तरीका है यही नियम किसी भी Best Insurance Company पर लागू होता है।
Pre-Existing Diseases (PED) को पहचानने के लिए समय चाहिए
कई बार illness अचानक शुरू नहीं होती बल्कि पहले से मौजूद हो सकती है।
उदाहरण:
- Heart problem develop हो रही थी
- Appendicitis slowly growing था
- Migraine gastric या infection पहले से मौजूद थे
Insurance companies initial 30 days में यह evaluate करती हैं कि बीमारी नई है या पहले से थी।
Risk Assessment के लिए Time Required
Insurance एक risk-based business है।
Company को यह समझने के लिए समय चाहिए कि policyholder:
- High-risk category में है
- या normal health condition में
अगर शुरुआत से unlimited claims allow कर दिए जाएँ, तो entire insurance model financially unstable हो जाएगा।
Industry Standard Rule हर Company Follow करती है
यह rule सिर्फ एक insurer का नहीं बल्कि पूरे Indian health insurance sector का हिस्सा है IRDAI (Insurance Regulator) भी इस waiting period को valid मानता है इसलिए चाहे Care, ICICI Lombard, Niva Bupa, Star Health या कोई भी Best Insurance Company क्यों न हो सभी इस नियम का पालन करती हैं।
Illness Gradual होती है, Accident Instant होता है
Accident > तुरंत cover
क्योंकि accident अचानक होता है, पहले से मौजूद नहीं होता। इसलिए accident claim पहले दिन से covered होता है।
Illness > gradual होती है
कंपनी illness claims को शुरुआत में allow नहीं करती ताकि misuse न हो।
Accident Claim > Same day covered
Illness Claim > 30 days के बाद covered
Initial Period में High Claim Ratio से बचने के लिए
यदि insurance company पहले दिन से सभी illnesses cover कर दे:
- Claims तुरंत बढ़ेंगे
- Premium महंगे हो जाएँगे
- Company financial loss में जाएगी
30 Days Waiting Period insurance companies को financially healthy रखता है जिससे long-term customers का लाभ होता है।
OPD या Minor Issues को Hospitalization बनाकर Claim करना
कुछ लोग छोटे OPD treatments को hospitalization दिखा देते थे जैसे:
- Fever
- Infection
- Gastric issues
- Migraine
30 दिनों का waiting period ऐसे misuse को रोकता है।
इन बीमारियों का Claim नहीं मिलता पहले 30 दिनों में
- Fever
- Viral infection
- Dengue
- Typhoid
- Gastric issues
- Appendix (non-accidental)
- Migraine
- Non-accidental heart conditions
इन सभी पर waiting period लागू होता है।
Conclusion
Insurance companies claim शुरू के 30 दिनों में approve नहीं करतीं क्योंकि यह अवधि fraud रोकने बीमारी की real history समझने और risk assessment करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण होती है Emergency accident cases को छोड़कर हर illness पर 30-day waiting period लागू होता है चाहे policy किसी Best Insurance Company की हो Waiting period खत्म होते ही आपका health insurance पूरी तरह से active हो जाता है और sickness-based claims मिलने लगते हैं।
