Credit card तो है, पर छोटी दुकानों पर swipe machine नहीं होती. वहाँ सिर्फ UPI QR चलता है. ऐसे में बहुत लोग RuPay credit card को UPI app से जोड़ना चाहते हैं, लेकिन डर यह रहता है कि कहीं हर payment पर extra charge तो नहीं कटेगा, और दुकानदार मना तो नहीं कर देगा.
RuPay Credit Card UPI Charges को लेकर internet पर आधी-अधूरी जानकारी भरी है. कहीं लिखा है कि ₹2,000 से ऊपर 1.1% लगता है, कहीं लिखा है कि सब कुछ पूरी तरह free है. सच इन दोनों के बीच है: customer के लिए linking और सामान्य payment पर कोई fee नहीं, लेकिन ₹2,000 से बड़े payment पर merchant को MDR देना पड़ सकता है.
इस लेख में NPCI के RuPay Credit Card on UPI FAQ, banks के official pages और RBI के card नियमों के आधार पर समझिए कि charge किसे लगता है, रोज़ कितना खर्च कर सकते हैं, card कैसे link करें और किन गलतियों से बचना है.
इस लेख में आप जानेंगे
✔ Customer को कोई charge देना पड़ता है या नहीं
✔ ₹2,000 से ऊपर merchant MDR की category-wise दरें
✔ पहले 24 घंटे और उसके बाद की रोज़ाना limit
✔ RuPay credit card को UPI app से link करने के 4 steps
✔ किन payments पर यह card नहीं चलता
✔ Rewards, interest और inactive card के RBI नियम
ताज़ा अपडेट (30 अक्टूबर 2026): Canara Bank ने अपने merchants के लिए notice जारी किया है कि 15 अक्टूबर 2026 से ₹2,000 से ऊपर के RuPay credit card on UPI payments पर merchant category के हिसाब से 0.555% से 1.93% तक MDR और उस पर 18% GST लगेगा. यह रकम merchant के settlement से कटती है, customer से नहीं.
मुख्य जानकारी एक नज़र में
| Customer को fee | Linking और transaction पर कोई fee नहीं (NPCI FAQ), fuel जैसी कुछ categories पर surcharge संभव |
| Merchant को MDR | ₹2,000 तक छोटे merchants पर नहीं, उससे ऊपर category के हिसाब से |
| पहले 24 घंटे की limit | ₹5,000 प्रति card प्रतिदिन |
| सामान्य रोज़ाना limit | ₹1 लाख, कुछ categories में ₹2 लाख, available credit limit के अधीन |
| P2P transfer | नहीं, सिर्फ merchant payment (P2M) |
| Issuer banks | NPCI FAQ में 23 banks की सूची |
| Official website | npci.org.in |
| Last updated | 30 अक्टूबर 2026 |
RuPay Credit Card UPI Charges: customer को कितना देना पड़ता है
RBI ने जून 2022 में RuPay credit card को UPI से जोड़ने की अनुमति दी थी. उसके बाद NPCI ने इसे लागू किया. NPCI के RuPay Credit Card on UPI FAQ में साफ लिखा है कि card को UPI app से link करने और उससे transaction करने पर customer से कोई fee नहीं ली जाती. Kotak Mahindra Bank और ICICI Bank के pages भी यही बताते हैं.
अपवाद सिर्फ surcharge का है. NPCI FAQ के अनुसार fuel जैसी कुछ merchant categories पर surcharge लग सकता है, जैसे swipe करने पर लगता है. इसके अलावा card के अपने नियम लागू रहते हैं, यानी bill समय पर न भरने पर interest, late fee और annual fee. ये UPI charge नहीं हैं, बल्कि credit card के सामान्य charges हैं.
पुराने लेख में लिखा था कि 1 अप्रैल 2023 से RuPay credit card UPI पर ₹2,000 से ऊपर 1.1% interchange लगता है. यह मिलाजुला दावा था. उस समय की 0.5% से 1.1% वाली चर्चा wallet यानी PPI से merchant payment के interchange की थी, RuPay credit card की नहीं. इसलिए उस आंकड़े को इस लेख से हटा दिया गया है.
MDR क्या है और merchant से कितना कटता है
MDR यानी Merchant Discount Rate वह शुल्क है जो दुकानदार को उसका bank (acquirer) payment स्वीकार करने की सेवा के बदले लगाता है. अक्टूबर 2022 में NPCI ने घोषणा की थी कि छोटे merchants पर ₹2,000 तक के RuPay credit card UPI payments पर MDR नहीं लगेगा. NPCI का ताज़ा FAQ भी कहता है कि छोटे offline merchants ₹2,000 या उससे कम के payment पर कुछ नहीं देते.
₹2,000 से ऊपर के payment पर merchant का bank MDR ले सकता है. उदाहरण के लिए Canara Bank के merchant notice (लागू 15 अक्टूबर 2026) में ये दरें दी गई हैं. दूसरे banks की दरें अलग हो सकती हैं.
| Merchant category (उदाहरण) | MDR (₹2,000 से ऊपर) |
|---|---|
| सरकारी बीमा कंपनी | 0.555% |
| कृषि, railway, transit, telecom, शिक्षा, सरकारी सेवाएं, post office | 0.776% |
| Fuel | 0.832% |
| Insurance | 0.998% |
| Supermarket, convenience store, fast food, contractor | 1.220% |
| बाकी सभी categories (standard) | 1.93% |
स्रोत: Canara Bank MDR notice. इन दरों पर 18% GST अलग से लगता है और कोई cap नहीं है. Notice में यह भी लिखा है कि merchant branch के ज़रिए RuPay credit card on UPI स्वीकार करना चालू या बंद कर सकता है.
मान लीजिए किसी कपड़े की दुकान (standard category) पर कोई ₹5,000 का payment RuPay credit card से UPI के ज़रिए करता है. तब दुकानदार के settlement से लगभग ₹96.50 MDR और उस पर लगभग ₹17.37 GST कट सकता है. ग्राहक के card statement में पूरे ₹5,000 ही दिखेंगे.
RuPay credit card UPI transaction limit 2026
Limit तीन चीज़ों में से जो सबसे कम हो, वही लागू होती है: bank की दी हुई card limit, आपकी खुद की रखी spending limit, और bank की risk-based limit. Kotak और ICICI Bank के pages के अनुसार card link करने के पहले 24 घंटे में प्रति card प्रतिदिन ₹5,000 की सीमा रहती है.
| स्थिति | Limit |
|---|---|
| Link करने के पहले 24 घंटे | ₹5,000 प्रति card प्रतिदिन |
| 24 घंटे बाद | ₹1 लाख प्रतिदिन (UPI limit) |
| कुछ खास merchant categories | ₹2 लाख प्रतिदिन तक |
| Transactions की गिनती | कोई तय सीमा नहीं |
| ऊपरी सीमा | हमेशा available credit limit तक |
एक बात ध्यान रखें: limit का मतलब यह नहीं कि हर merchant इतना स्वीकार करेगा. कुछ merchants ने credit card on UPI बंद कर रखा होता है, तब payment के समय credit card वाला विकल्प ही नहीं दिखता या payment decline हो जाता है.
RuPay credit card को UPI app से कैसे link करें: Step-by-Step
NPCI FAQ में BHIM, PhonePe, Google Pay, Paytm, MobiKwik, CRED, slice जैसे कई apps की सूची है. हर app में बटनों के नाम थोड़े अलग हो सकते हैं, लेकिन प्रक्रिया वही रहती है जो नीचे दी गई है. Card पर जो mobile number bank में registered है, वही SIM phone में होना चाहिए.
Step 1: UPI app में Add credit card चुनें
UPI app खोलकर payment methods वाले हिस्से में Add credit card या RuPay credit card on UPI जैसा विकल्प चुनें. ध्यान दें कि सिर्फ RuPay network के cards जुड़ते हैं, Visa या Mastercard नहीं. Add-on card भी UPI पर नहीं चलता.
Step 2: Card issuer bank चुनें और masked card confirm करें
List से वह bank चुनें जिसने card जारी किया है. App bank में registered mobile number से आपकी पहचान करता है और card का masked number (कुछ अंक छिपे हुए) दिखाता है. सही card चुनकर confirm करें. नया card हो तो Kotak के अनुसार app में दिखने में 24 घंटे तक लग सकते हैं.
Step 3: Card के लिए अलग UPI PIN बनाएं
Card के आखिरी 6 अंक और expiry date डालें, फिर OTP भरकर नया UPI PIN बनाएं. NPCI के अनुसार यहाँ card का ATM PIN नहीं चलता, UPI PIN अलग होता है. यह आपके savings account वाले UPI PIN से भी अलग रखें ताकि गलती से गलत source से payment न हो.
Step 4: Merchant QR scan करके credit card चुनें
दुकान का UPI QR scan करें, amount डालें और payment source में अपना RuPay credit card चुनें. फिर card वाला UPI PIN डालें. Payment के बाद रकम आपके credit card statement में आएगी, bank account से नहीं कटेगी. Card का bill आप linked savings account से UPI के ज़रिए भर सकते हैं.
RuPay credit card को UPI app से जोड़कर merchant QR पर payment करने का तरीका.
UPI app में Add credit card चुनें
Payment methods में Add credit card या RuPay credit card on UPI विकल्प खोलें.
Card issuer bank चुनें और masked card confirm करें
Registered mobile number से verification के बाद सही card चुनें.
Card के लिए अलग UPI PIN बनाएं
Card के आखिरी 6 अंक, expiry और OTP डालकर नया UPI PIN set करें.
Merchant QR scan करके credit card चुनें
Amount डालें, payment source में RuPay credit card चुनें और UPI PIN डालें.
किन payments पर RuPay credit card UPI नहीं चलता
यह card सिर्फ merchant payment यानी P2M के लिए है. NPCI और Kotak के FAQ के अनुसार इन कामों में इसका इस्तेमाल नहीं हो सकता:
- किसी व्यक्ति को पैसा भेजना (P2P), दूसरे card या bank account में transfer.
- P2PM यानी छोटे personal merchant QR, जो किसी व्यक्ति के निजी खाते से जुड़े होते हैं.
- Cash withdrawal, चाहे ATM हो या merchant के पास.
- Lending platforms, digital account opening, IPO, mutual fund और विदेश से आने वाला remittance.
- पैसा receive करना: credit card को पैसे पाने का default account नहीं बनाया जा सकता.
इसका मतलब यह है कि कोई कहे “credit card से UPI के ज़रिए अपने bank में पैसा डाल देंगे” तो सावधान रहें. ऐसे तरीके आमतौर पर तीसरे apps के ज़रिए अलग fee के साथ चलते हैं और कई बार card के नियमों के खिलाफ भी होते हैं.
UPI पर rewards: कितना फायदा और कहाँ सीमा
Savings account से किए UPI payment पर आमतौर पर कोई reward नहीं मिलता, जबकि RuPay credit card से UPI payment पर card के reward program के हिसाब से points या cashback मिल सकता है. Kotak के FAQ के अनुसार UPI spends पर reward points मिलते हैं, सिवाय उन categories के जो card के नियमों में बाहर रखी गई हैं.
उदाहरण के लिए Tata Digital के support page के अनुसार Tata Neu Plus HDFC Bank card पर UPI spends पर 1% और Tata Neu Infinity HDFC Bank card पर 1.5% NeuCoins मिलते हैं, कुछ अपवाद categories के साथ. पुराने लेख में दी गई “Top 5 cards” की सूची, उनके caps, fees और “सितंबर 2024 से rewards दोगुने” जैसे दावे official स्रोत से पुष्ट नहीं हुए, इसलिए उन्हें हटा दिया गया है.
| Card चुनते समय क्या देखें | क्यों ज़रूरी |
|---|---|
| UPI spends पर reward rate | कई cards UPI पर कम rate या अलग cap रखते हैं |
| Excluded categories | Fuel, rent, wallet load जैसे खर्च अक्सर बाहर होते हैं |
| Annual fee और waiver शर्त | Reward से ज़्यादा fee हो तो नुकसान |
| Finance charge | Bill अधूरा भरने पर सारा reward बेकार |
| Redemption के नियम | कुछ points सिर्फ vouchers में बदलते हैं |
UPI-first cards के असली नियम समझने के लिए हमारे Kiwi UPI RuPay Credit Card और slice UPI Credit Card review देख सकते हैं, जिनमें उनके official terms के आधार पर cashback और fees की जाँच की गई है.
Interest, inactive card और RBI के नियम
Bill समय पर न भरने की कीमत
UPI से किया गया खर्च भी आम card खर्च की तरह अगले bill में आता है. Due date तक पूरा भुगतान करने पर interest-free period का फायदा मिलता है. सिर्फ minimum amount भरने पर card के MITC में लिखा finance charge लगता है, जो कई cards पर 3% से ज़्यादा मासिक होता है. ऐसे में 1-2% का reward इस interest के सामने कुछ भी नहीं.
Card इस्तेमाल न किया तो क्या होगा
पुराने लेख में 6 महीने के inactivity की बात थी, जबकि RBI का नियम एक साल का है. RBI के Credit Card और Debit Card Master Direction 2022 के अनुसार, अगर credit card एक साल से ज़्यादा समय तक इस्तेमाल नहीं हुआ, तो issuer cardholder को सूचना देकर card बंद करने की प्रक्रिया शुरू करता है. पहली सूचना के 30 दिन में जवाब या card का इस्तेमाल न हो तो card बंद किया जा सकता है. American Express जैसे issuers ने अपने notices में यही प्रक्रिया बताई है.
अगर card रखना है तो साल में कभी-कभी UPI से छोटा payment करके उसका बिल समय पर भर दें. लेकिन सिर्फ card active रखने के लिए बेवजह खर्च न करें. RuPay card से UPI ID कैसे काम करती है, यह समझने के लिए हमारा UPI ID Kya Hota Hai वाला लेख भी उपयोगी है.
Bihar के दुकानदारों और ग्राहकों के लिए ज़रूरी बातें
Bihar के कस्बों में ज़्यादातर किराना, दवा और छोटी दुकानें UPI QR पर ही चलती हैं. ग्राहक के लिए RuPay credit card on UPI सुविधाजनक है, लेकिन छोटे दुकानदार को अपने bank से यह साफ पूछ लेना चाहिए कि उसके QR पर ₹2,000 से बड़े credit card payment आए तो कितना MDR कटेगा. जिन दुकानों पर margin बहुत कम है, वे branch से यह सुविधा बंद भी करा सकती हैं, जैसा Canara Bank के notice में लिखा है.
ग्राहक की तरफ से सबसे बड़ी गलती यह होती है कि UPI की आसानी में खर्च का हिसाब नहीं रहता. हर हफ़्ते card app में unbilled amount देखें और अपनी खुद की spending limit कम रखें. किसी के कहने पर card का UPI PIN, OTP या CVV न बताएं. ठगी होने पर तुरंत card block करें और 1930 पर सूचना दें.
यह भी पढ़ें: UPI Rule Change 2026: QR पर असली नाम, नई limits और MDR अपडेट
आम समस्याएं और उनका हल
| समस्या | संभावित वजह | क्या करें |
|---|---|---|
| App में card नहीं दिख रहा | Card नया है या mobile number card पर update नहीं | 24 घंटे रुकें, bank में mobile number update कराएं |
| ₹5,000 से ज़्यादा payment fail | Link के पहले 24 घंटे की सीमा | अगले दिन दोबारा कोशिश करें |
| Credit card विकल्प नहीं आया | P2P या personal QR, या merchant ने सुविधा बंद की | Merchant से दूसरा तरीका पूछें |
| Renewal के बाद card काम नहीं कर रहा | नए card की details अलग हैं | नए card से दोबारा register करें |
| Online payment decline | Card के online या contactless controls बंद | Card app में controls चालू करें |
| पैसा कटा पर merchant को नहीं मिला | Technical failure | App में complaint, फिर card issuer, फिर RBI CMS |
Bank से 30 दिन में संतोषजनक जवाब न मिले तो RBI CMS पर या 14448 पर शिकायत की जा सकती है.
💡 प्रो टिप: Credit card वाला UPI PIN और savings account वाला UPI PIN अलग-अलग रखें, और payment करते समय screen पर चुना गया source हमेशा देख लें. ₹2,000 से बड़े payment में अगर दुकानदार credit card से मना करे तो बहस न करें, उसे MDR देना पड़ता है. ऐसे में उससे surcharge की बात हो तो bill पर लिखवाकर ही भुगतान करें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
RuPay Credit Card UPI Charges क्या customer को देने पड़ते हैं?
नहीं. NPCI FAQ के अनुसार card link करने और UPI transaction पर customer से fee नहीं ली जाती. Fuel जैसी कुछ categories पर surcharge लग सकता है.
₹2,000 से ऊपर के payment पर MDR कौन देता है?
MDR merchant देता है और यह उसके settlement से कटता है. Canara Bank के notice में दरें 0.555% से 1.93% तक हैं, उस पर 18% GST.
RuPay credit card से UPI पर रोज़ कितना खर्च कर सकते हैं?
Link के पहले 24 घंटे में ₹5,000, उसके बाद आमतौर पर ₹1 लाख प्रतिदिन (कुछ categories में ₹2 लाख), लेकिन available credit limit से ज़्यादा नहीं.
क्या RuPay credit card से UPI पर किसी दोस्त को पैसा भेज सकते हैं?
नहीं. यह सिर्फ merchant payment (P2M) के लिए है. P2P transfer, cash withdrawal और दूसरे account में transfer की अनुमति नहीं है.
क्या Visa या Mastercard credit card UPI से link हो सकता है?
नहीं. UPI पर credit card की यह सुविधा सिर्फ RuPay network के cards के लिए है.
कितने समय तक card इस्तेमाल न करने पर वह बंद हो सकता है?
RBI के नियम के अनुसार एक साल से ज़्यादा समय तक इस्तेमाल न होने पर issuer सूचना देता है, और 30 दिन में जवाब या इस्तेमाल न हो तो card बंद किया जा सकता है.
निष्कर्ष: RuPay Credit Card UPI Charges का साफ हिसाब
RuPay Credit Card UPI Charges का सार यह है कि customer के लिए card link करना और QR पर payment करना मुफ़्त है, सिवाय कुछ categories के surcharge के. ₹2,000 तक छोटे merchants को भी कुछ नहीं देना पड़ता, जबकि उससे बड़े payment पर merchant के bank की तय MDR लग सकती है.
असली खर्च UPI का नहीं, credit card का है: अधूरा bill, late fee और annual fee. इसलिए card तभी UPI से जोड़ें जब हर महीने पूरा bill भरने की आदत हो, और reward के लालच में ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें.
Disclaimer: यह लेख केवल जानकारी के लिए है, यह वित्तीय सलाह नहीं है. MDR दरें, limits, rewards और card charges bank और समय के साथ बदल सकते हैं. Card लेने या इस्तेमाल से पहले अपने card issuer के MITC और NPCI की official जानकारी ज़रूर पढ़ें.
