पहला credit card लेने जाते हैं तो अक्सर एक ही जवाब मिलता है: “आपकी credit history नहीं है.” छात्र, गृहिणी, छोटे दुकानदार या पहली नौकरी वाले युवा इसी चक्कर में फंसे रहते हैं. Card नहीं मिलता तो CIBIL नहीं बनता, और CIBIL नहीं बनता तो card नहीं मिलता.
इसी समस्या का एक हल है FD पर मिलने वाला secured card. Novio Credit Card ऐसा ही एक RuPay card है, जिसे fintech कंपनी Credilio अपने Novio App के ज़रिए SBM Bank, DCB Bank और Indian Overseas Bank जैसे partner banks के साथ देती है. आप एक Fixed Deposit बनाते हैं और उसी FD के बदले credit limit मिलती है.
इस review में हमने इस card से जुड़ी आम गलतफहमियां भी साफ की हैं. Card हर variant में lifetime free नहीं है, reward coins से bill नहीं चुकता होता, और cancellation charge की अवधि bank के हिसाब से अलग है. नीचे सारी जानकारी bank के आधिकारिक Key Fact Statement (KFS) से मिलाकर दी गई है.
इस लेख में आप जानेंगे
✔ Novio Credit Card क्या है और FD के बदले credit limit कैसे तय होती है
✔ SBM और DCB variant की fees, ब्याज और late fee का सही अंतर
✔ Novio Coins कैसे मिलते हैं और कहां redeem होते हैं
✔ App से apply करने का Step-by-Step तरीका
✔ Credit score बनाने के सही नियम और आम गलतियां
✔ शिकायत कहां करें और card बंद कैसे करें
मुख्य जानकारी एक नज़र में
| बिंदु | जानकारी |
|---|---|
| Card का प्रकार | FD पर secured credit card (RuPay; SBM variant में VISA भी) |
| Partner banks | SBM Bank, DCB Bank, Indian Overseas Bank (Novio App listing के अनुसार) |
| Credit limit | FD राशि का 90% (SBM और DCB दोनों KFS में) |
| Joining fee | शून्य |
| Annual fee | DCB: शून्य | SBM: दूसरे साल से ₹299 + GST (शर्तों पर माफ) |
| Interest-free period | 45 दिन तक |
| आधिकारिक स्रोत | SBM KFS, DCB KFS |
| Last updated | 29 अक्टूबर 2026 |
ताज़ा अपडेट (29 अक्टूबर 2026): SBM novio card पर खरीदारी का finance charge 6 जनवरी 2026 से 3.5% प्रति माह (42% सालाना) है. DCB novio card के KFS (20 अप्रैल 2026, Ver 1.1) में यह 3% प्रति माह (36% सालाना) है. Apply करने से पहले app में अपने bank का KFS ज़रूर खोलें.
Novio Credit Card क्या है और कैसे काम करता है
Novio कोई bank नहीं है. यह Credilio Financial Technologies Private Limited का app है, जो partner bank के साथ मिलकर card जारी कराता है. Card bank का होता है, यानी आपका contract, KFS, ब्याज और शिकायत का पहला दरवाज़ा bank ही है.
प्रक्रिया सीधी है. आप app से partner bank में FD बनाते हैं. Bank उस FD पर lien (रोक) लगा देता है और उसके 90% तक की credit limit देता है. मान लीजिए आपने ₹20,000 की FD बनाई, तो limit लगभग ₹18,000 होगी.
FD टूटती नहीं, उस पर bank की तय दर से ब्याज मिलता रहता है. Novio App listing के अनुसार FD पर 7% तक सालाना ब्याज मिलता है, पर असली दर bank और अवधि पर निर्भर है. Bank में जमा राशि DICGC के तहत प्रति bank, प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक insured रहती है.
Secured और सामान्य credit card में फर्क
| बिंदु | Secured (FD) card | सामान्य (unsecured) card |
|---|---|---|
| Approval का आधार | आपकी FD | Income, CIBIL score, नौकरी |
| Income proof | आम तौर पर ज़रूरी नहीं | ज़रूरी |
| Credit limit | FD का तय प्रतिशत | Bank का आकलन |
| Bill न भरने पर | Bank FD से वसूली कर सकता है | Recovery और legal प्रक्रिया |
| किसके लिए बेहतर | नए users, low score वाले | स्थिर income और अच्छा score वाले |
यह भी पढ़ें: FD Credit Card Review: किसे लेना चाहिए
Fees और Charges: SBM बनाम DCB variant
कई जगह इस card को सभी के लिए “Lifetime Free” बताया जाता है, जो पूरी तरह सही नहीं है. SBM novio card के KFS में साफ लिखा है कि joining fee शून्य है, पर दूसरे साल से ₹299 + GST annual fee लगती है. यह fee तब माफ होती है जब FD balance ₹10,000 या उससे ज़्यादा हो, या पिछले साल कुल खर्च ₹50,000 या उससे ज़्यादा हो. DCB variant में annual fee शून्य है.
| Charge | SBM novio (KFS) | DCB novio (KFS Ver 1.1) |
|---|---|---|
| Joining fee | शून्य | शून्य |
| Annual fee | दूसरे साल से ₹299 + GST (FD ₹10,000+ या खर्च ₹50,000+ पर माफ) | शून्य |
| Finance charge (खरीदारी) | 3.5% प्रति माह / 42% सालाना | 3% प्रति माह / 36% सालाना |
| Late payment fee | ₹499 (flat) | ₹100 तक बकाया: शून्य | ₹100-1,000: ₹100 | ₹1,000 से ऊपर: ₹500 |
| ATM cash withdrawal | 2.5% या ₹299, जो ज़्यादा हो | 2.5% या ₹299, जो ज़्यादा हो |
| Forex markup | 2.49% | 2.5% |
| Card replacement | ₹249 | ₹250 |
| Card cancellation | ₹599 (जारी होने के 2 साल के अंदर) | ₹599 (1 साल के अंदर) |
| Rent / Education payment | 1% / 1% | KFS में उल्लेख नहीं |
| FD pre-closure | 1% | KFS में उल्लेख नहीं |
सभी fees, ब्याज और charges पर GST अलग से लगता है. ऊपर की जानकारी SBM novio KFS और DCB novio KFS से ली गई है. IOB variant का KFS app में card चुनते समय दिखता है, उसे अलग से पढ़ें.
42% सालाना ब्याज का असली मतलब
मान लीजिए आपने ₹10,000 की खरीदारी की और due date पर सिर्फ minimum amount भरा. बाकी रकम पर 3.5% प्रति माह की दर से ब्याज लगेगा, और bill पूरा न भरने पर नई खरीदारी पर भी interest-free period खत्म हो जाता है. यानी secured card भी महंगा कर्ज़ बन सकता है अगर पूरा bill न भरा जाए.
Novio Credit Card के Rewards: Novio Coins की सच्चाई
SBM के novio RuPay Rewards Program document के अनुसार reward points हर पूरे ₹100 पर मिलते हैं. ₹100 से कम रकम पर कोई point नहीं मिलता. Points अगले दिन Novio App में दिखते हैं.
| खर्च की श्रेणी | Points प्रति ₹100 | मासिक सीमा | Transaction range |
|---|---|---|---|
| Fuel (UPI से) | 10 | 400 points | ₹400 से ₹4,000 |
| Fuel (POS swipe) | 1 | 40 points | ₹400 से ₹4,000 |
| बाकी UPI, POS, Online | 5 | कोई सीमा नहीं | न्यूनतम ₹100 |
| ATM cash withdrawal | 0 | लागू नहीं | लागू नहीं |
Redemption के नियम और आम गलतफहमियां
- Points सिर्फ Novio App के Rewards section में discounted brand vouchers के लिए redeem होते हैं.
- Rewards document के अनुसार points को cash या credit में नहीं बदला जा सकता. यानी “coins से bill set-off” वाला दावा सही नहीं है.
- Bank ने एक point की तय रुपये वाली value घोषित नहीं की है. Voucher पर मिलने वाली छूट brand के हिसाब से बदलती है.
- Rent, wallet load, utilities, insurance, railways, education, tax और कई अन्य MCC पर points नहीं मिलते.
- Card बंद करने पर बिना redeem किए points खत्म हो जाते हैं.
Welcome vouchers और BookMyShow, Amazon, Zepto, Swiggy जैसे brand offers app listing में दिखते हैं, पर इनकी राशि और शर्तें समय-समय पर बदलती हैं. इसलिए किसी तय रकम के भरोसे card न लें, app में उस दिन का offer पढ़ें.
UPI पर RuPay credit card से भुगतान के नियम और charges विस्तार से समझने के लिए RuPay Credit Card UPI Charges वाला लेख पढ़ें.
Novio Credit Card कैसे Apply करें: Step-by-Step
पूरी प्रक्रिया मोबाइल से होती है, branch जाने की ज़रूरत नहीं. नीचे के steps app listing और bank KFS पर आधारित हैं. App का design बदलता रहता है, इसलिए बटन के नाम थोड़े अलग दिख सकते हैं.
Step 1: Novio App install करें और मोबाइल नंबर verify करें
Google Play Store या App Store पर developer नाम “Credilio Financial Technologies Private Limited” देखकर ही app install करें. मिलते-जुलते नाम वाले नकली apps से बचें. अपना Aadhaar से जुड़ा मोबाइल नंबर डालें और SMS पर आया OTP भरें.
Step 2: KYC पूरी करें
PAN और Aadhaar की जानकारी भरें. App listing के अनुसार card के लिए Video KYC होती है, इसलिए original PAN card पास रखें और अच्छी रोशनी व network वाली जगह चुनें. नाम और जन्मतिथि PAN और Aadhaar में एक जैसे होने चाहिए, वरना KYC अटक सकती है.
Step 3: Bank partner चुनें और FD बनाएं
App में दिख रहे card variant (जैसे SBM, DCB या IOB) में से एक चुनें और उसका KFS पढ़ें. फिर FD की राशि भरें और UPI से भुगतान करें. DCB launch की घोषणा के अनुसार इसके लिए अलग savings account खोलने की ज़रूरत नहीं होती. जितनी बड़ी FD, उतनी बड़ी limit.
Step 4: Virtual card activate करें और UPI से link करें
App listing के अनुसार KYC पूरी होने के बाद virtual RuPay card आम तौर पर एक दिन के भीतर जारी हो जाता है. App में card PIN set करें, फिर BHIM, PhonePe या Google Pay जैसे UPI app में “RuPay Credit Card” जोड़कर UPI PIN बनाएं. Physical card की शर्तें bank के हिसाब से अलग हैं.
Novio Credit Card के लिए Novio App से आवेदन करने का तरीका
Step 1: App install करें और OTP verify करें
Credilio Financial Technologies का आधिकारिक Novio App install करें और मोबाइल नंबर OTP से verify करें.
Step 2: KYC पूरी करें
PAN और Aadhaar की जानकारी दें और Video KYC पूरी करें.
Step 3: Bank चुनें और FD बनाएं
Card variant चुनें, KFS पढ़ें, FD राशि भरें और UPI से भुगतान करें.
Step 4: Card activate करें
Virtual card का PIN set करें और UPI app में RuPay Credit Card जोड़ें.
पात्रता और ज़रूरी दस्तावेज़
- भारतीय निवासी, उम्र 18 साल या ज़्यादा (bank की शर्त के अनुसार).
- PAN card और Aadhaar, Aadhaar से जुड़ा मोबाइल नंबर.
- FD के लिए पैसा और UPI वाला bank account.
- Income proof या पुराना credit score आम तौर पर ज़रूरी नहीं, क्योंकि card FD पर secured है.
- न्यूनतम FD राशि app में bank और variant के हिसाब से दिखती है. DCB KFS में free physical card के लिए कुल FD ₹10,000 या ज़्यादा की शर्त है.
App listing के अनुसार IOB और DCB card पर ₹25,000 या उससे बड़ी FD होने पर airport lounge access का फायदा बताया गया है. यह offer बदल सकता है, इसलिए apply करते समय app में शर्त पढ़ें.
Secured card से Credit Score कैसे बनाएं
Secured card से “कुछ ही महीनों में 720+ score” जैसे दावे अक्सर सुनने को मिलते हैं. ऐसा कोई तय समय या score गारंटी से नहीं कहा जा सकता. Score आपके भुगतान के व्यवहार, limit के उपयोग और पूरी credit history पर निर्भर करता है.
RBI के निर्देश के बाद 1 जनवरी 2025 से banks और lenders credit information companies को हर 15 दिन में data भेजते हैं, इसलिए सही व्यवहार का असर पहले से जल्दी दिख सकता है.
- हर महीने पूरा bill due date से पहले भरें, सिर्फ minimum नहीं.
- Limit का 30% से कम उपयोग रखें. ₹18,000 limit पर लगभग ₹5,400 तक.
- AutoPay या reminder लगाएं ताकि कोई payment न छूटे.
- शुरुआत में ही कई cards या loans के लिए apply न करें.
- 3-6 महीने बाद CIBIL, Experian या CRIF से अपनी report देखें और गलती हो तो सुधार मांगें.
यह भी पढ़ें: Oolka App से Credit Report Correction कैसे करें
फायदे और कमियां
| फायदे | कमियां |
|---|---|
| Income proof और पुराने CIBIL के बिना card | SBM variant में दूसरे साल से annual fee (शर्तों पर माफ) |
| FD पर ब्याज जारी रहता है | Bill न भरने पर 36-42% सालाना तक ब्याज |
| UPI पर भी reward points | Points सिर्फ vouchers में, cash या bill में नहीं |
| Credit history बनाने का आसान रास्ता | Limit FD जितनी ही, यानी पैसा lock रहता है |
| पूरी प्रक्रिया online | जल्दी बंद करने पर ₹599 cancellation charge |
किसे लेना चाहिए, किसे नहीं
| स्थिति | सलाह |
|---|---|
| Credit history नहीं है, card reject हो रहे हैं | लेने लायक, अगर हर महीने पूरा bill भर सकते हैं |
| CIBIL कम है, सुधारना है | उपयोगी, पर पहले पुराना बकाया चुकाएं |
| पहले से अच्छा unsecured card है | ज़रूरत नहीं, FD का पैसा lock होगा |
| Bill समय पर भरने का अनुशासन नहीं | न लें, 36-42% ब्याज भारी पड़ेगा |
FD पर मिलने वाले दूसरे cards की तुलना के लिए PhonePe Wish Credit Card Review भी देखें.
Bihar के users के लिए खास बातें
Bihar के छोटे शहरों और गांवों में बहुत से युवा पहली बार digital credit ले रहे हैं. यहां सबसे बड़ा खतरा नकली “card agent” और fake app links का है. कोई भी व्यक्ति card दिलाने के नाम पर OTP, UPI PIN या FD का पैसा अपने account में मांगे तो यह धोखा है.
FD हमेशा app के अंदर bank के नाम से ही बनाएं, किसी व्यक्ति के UPI ID पर नहीं. CSC या साइबर कैफे से apply कर रहे हैं तो OTP खुद डालें और अपना मोबाइल किसी को न दें. ठगी हो जाए तो तुरंत 1930 पर call करें या cybercrime.gov.in पर शिकायत दर्ज करें.
💡 प्रो टिप: Card मिलने के बाद पहले 2-3 महीने सिर्फ छोटे, ज़रूरी खर्च (जैसे mobile recharge या बिजली bill जहां reward न भी मिले) card से करें और bill आते ही पूरा भर दें. इससे बिना ब्याज दिए साफ-सुथरी repayment history बनती है, जो आगे unsecured card या loan में काम आती है.
Card बंद कैसे करें और शिकायत कहां करें
RBI के Credit Card Directions के अनुसार ग्राहक के बकाया चुकाने के बाद card बंद करने का अनुरोध 7 working days में पूरा होना चाहिए, वरना bank को देरी पर ₹500 प्रति दिन का जुर्माना ग्राहक को देना होता है. पहले सारा बकाया भरें, फिर app या bank customer care से closure request करें.
Card बंद होने के बाद FD से lien हटता है. FD समय से पहले तोड़ने पर SBM KFS के अनुसार 1% pre-closure charge लगता है. Points पहले redeem कर लें, वरना वे खत्म हो जाएंगे.
शिकायत पहले bank के grievance channel पर करें. 30 दिन में जवाब न मिले या जवाब से संतुष्ट न हों तो RBI CMS portal पर Integrated Ombudsman में शिकायत दर्ज कर सकते हैं.
अगर आपका score ठीक है और FD lock नहीं करना चाहते, तो Kiwi UPI RuPay Credit Card जैसे unsecured विकल्पों की तुलना भी कर सकते हैं.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या Novio Credit Card lifetime free है?
DCB novio card के KFS में joining और annual fee दोनों शून्य हैं. SBM novio card में joining fee शून्य है, पर दूसरे साल से ₹299 + GST annual fee लगती है, जो FD ₹10,000+ या सालाना खर्च ₹50,000+ होने पर माफ होती है.
Novio card पर credit limit कितनी मिलती है?
SBM और DCB दोनों के KFS के अनुसार limit FD राशि का 90% होती है. ₹20,000 की FD पर लगभग ₹18,000 limit.
क्या Novio Coins से credit card bill भर सकते हैं?
नहीं. SBM rewards document के अनुसार points सिर्फ Novio App में brand vouchers के लिए redeem होते हैं और cash या credit में नहीं बदलते.
Bill न भरने पर कितना ब्याज लगता है?
SBM variant पर खरीदारी के लिए 3.5% प्रति माह (42% सालाना) और DCB variant पर 3% प्रति माह (36% सालाना), साथ में late fee और GST.
क्या FD तोड़ने पर card चलता रहेगा?
नहीं. Card FD के lien पर चलता है. पहले बकाया चुकाकर card बंद करें, फिर FD से lien हटता है. SBM KFS में FD pre-closure पर 1% charge लिखा है.
क्या इससे CIBIL score बनता है?
हां, यह एक सामान्य credit card account की तरह bureau में दर्ज होता है. समय पर पूरा भुगतान और कम utilisation से धीरे-धीरे अच्छी history बनती है, पर कोई तय score या समय की गारंटी नहीं है.
निष्कर्ष
Novio Credit Card उन लोगों के लिए काम का है जिनके पास credit history नहीं है और जो FD रखकर अनुशासन के साथ card चलाना चाहते हैं. FD पर ब्याज मिलता रहता है, approval आसान है और UPI पर भी points मिलते हैं.
पर यह मुफ्त पैसा नहीं है. SBM variant में शर्तों के साथ annual fee है, rewards सिर्फ vouchers में मिलते हैं और bill न भरने पर 36-42% सालाना तक ब्याज लगता है. Apply करने से पहले अपने चुने bank का KFS पढ़ें, छोटी FD से शुरुआत करें और हर महीने पूरा bill भरें.
Disclaimer: यह लेख केवल जानकारी के लिए है, वित्तीय सलाह नहीं. Fees, ब्याज और offers bank व Novio बदल सकते हैं. आवेदन से पहले bank का नवीनतम KFS और terms पढ़ें. BiharMint किसी card या bank का प्रचार नहीं करता.
