Health Insurance premium हर साल थोड़ा-थोड़ा बढ़ता है और कई बार लोग बिना कारण समझे ही इसे महंगा मान लेते हैं।
लेकिन सच्चाई यह है कि premium बढ़ने के पीछे कुछ मजबूत medical financial और risk-based reasons होते हैं।
Insurance कंपनियों का premium calculation एक scientific process होता है जिसमें आपकी age health conditions inflation rate risk score और claim probability को ध्यान में रखा जाता है इसीलिए चाहे आप किसी भी Best Insurance Company की policy लें premium growth पूरी तरह logic-based और justified होता है अब पूरे process को depth में समझते हैं
Health Insurance Premium बढ़ने का Logic क्या है?
Premium बढ़ना सिर्फ वर्ष बदलने की वजह से नहीं होता Insurance companies एक mathematical model का इस्तेमाल करती हैं जिसे Actuarial Science कहा जाता है यानी ऐसा calculation जो भविष्य के medical risks को predict करता है नीचे premium बढ़ने के मुख्य कारण detail में दिए गए हैं:
Age बढ़ने पर Risk भी बढ़ता है
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है:
- बीमारी का खतरा बढ़ता है
- hospitalization chances बढ़ते हैं
- medical tests की frequency बढ़ती है
Insurance company premium age slab के आधार पर तय करती है।
उदाहरण:
- Age 25 > कम premium
- Age 35 > थोड़ा ज़्यादा
- Age 45 > काफी ज़्यादा
- Age 55+ > highest premium range
इसीलिए Best Insurance Company हमेशा सलाह देती है कि policy जितनी जल्दी हो ले लें ताकि premium हमेशा कम रहे।
Medical Inflation (इलाज महंगा होना)
भारत में medical inflation 10–14% प्रति वर्ष बढ़ रही है।
इसके कारण:
- hospital charges
- medicines
- doctor fees
- surgeries
- ICU charges
हर साल महंगे हो रहे हैं।
Insurance कंपनियाँ premium उसी ratio में adjust करती हैं ताकि future claims आसानी से pay किए जा सकें।
Pre-Existing Diseases (PED) का Impact
अगर आपको:
- Diabetes
- Thyroid
- BP
- Asthma
- Heart conditions
जैसी chronic बीमारी है तो आपका risk score high होता है।
इसलिए:
- premium बढ़ता है
- risk loading add होता है
- कुछ companies co-pay भी लगा सकती हैं
लेकिन कुछ Best Insurance Company PED patients को भी affordable options देती हैं।
High Claim Ratio (CSR & ICR Impact)
अगर पिछले साल insurer को बहुत ज्यादा claims देने पड़े तो अगले साल premium बढ़ाना पड़ता है ताकि company financial stability बनाए रख सके।
दो factors बहुत महत्वपूर्ण हैं:
CSR – Claim Settlement Ratio
ज्यादा claims approve होने का मतलब > ज्यादा payout
ICR – Incurred Claim Ratio
अगर ICR 75–90% तक पहुंच जाए > Insurance premium बढ़ता है
यह increase customer protection सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है।
Lifestyle Risks बढ़ना (Modern Health Risks)
आजकल lifestyle diseases तेजी से बढ़ रही हैं:
- Stress
- Obesity
- Smoking habits
- Lack of exercise
- Junk food
- Pollution
इनके कारण hospitalization chances बढ़ते हैं इसलिए insurers premium adjust करते हैं।
Policy Features के कारण Premium बढ़ना
अगर आपकी policy में ये benefits हैं:
तो premium automatically बढ़ता है क्योंकि coverage बहुत strong हो जाता है Best Insurance Company premium बढ़ाकर भी features best-in-class देती है ताकि claim time में कोई financial stress न हो।
Family Floater में Elder Member का Impact
Family Floater का premium परिवार के सबसे बड़े सदस्य (eldest member) की उम्र पर depend करता है।
उदाहरण:
- यदि एक सदस्य 55+ है > पूरा premium senior slab पर जाएगा
इससे premium increase होना normal है।
GST & Regulatory Changes
Insurance premium में 18% GST already शामिल होता है। अगर सरकार कोई regulatory update करती है तो premium थोड़ा adjust होता है। यह industry-wide होता है company-specific नहीं।
Conclusion Premium बढ़ना normal है बेवजह नहीं
Health Insurance Premium बढ़ना:
- आपकी उम्र
- medical inflation
- risk profile
- policy benefits
- claim trend
इन सबका combined result है।
Premium बढ़ना बुरा नहीं बल्कि यह ensure करता है कि आपकी insurance company future में भी आपके बड़े से बड़े hospital bill का भुगतान सुरक्षित रूप से कर सके इसीलिए हमेशा ऐसी Best Insurance Company चुनें जो:
- strong CSR/ICR रखती हो
- transparent pricing देती हो
- future में claim support दे सके
